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標題: 34歲月入6萬，元老情何以堪? [打印本頁]

作者: 電騙男 時間: 2018-11-14 02:15 PM 標題: 34歲月入6萬，元老情何以堪?

個案主角：林先生（34歲），單身，不打算養育小孩，現為公營機構僱員，每月收入6萬元（已扣除公積金），3年後頂薪月入6.5萬元。他現時每月開支4萬元，擁有現金100萬元，有一固定資產，市值約680萬元，尚欠銀行340萬按揭。
理財目標：希望儘早轉做自己有興趣的工作，估計月入將降至1.5萬元。他想知道應如何理財才可確保生活質素不變。

林先生（34歲），單身，不打算養育小孩。他是一名公營機構僱員，每月收入（扣除公積金）6萬元，3年後將達到頂薪6.5萬元。其公積金累積到40歲時會有約190萬元，到50歲時約有530萬元，到60歲時約有1,000萬元。目前他擁有一市值約680萬元的固定資產，雖然沒有透露是哪一種固定資產，但是筆者相信是一個物業單位，而這項資產尚欠按揭340萬元。同時他手持現金100萬元。
林先生每月的固定支出包括：供樓1.5萬元，供養父母1萬元（父母均為66歲，為退休公務員，因此醫療開資不大），其他雜費包括醫療、水電煤及飲食娛樂費共1.5萬元，以及要預留資金交稅，每月可儲不多於2萬元。
林先生表明自己不擅長股票投資，認為自己只適合一些穩健而簡單的投資。他的理財目標是儘早轉做自己有興趣的工作，預計每月收入將降至1.5萬元。他想知道如何理財才可維持生活質素不變。
按揭待還 未能瀟灑
雖然林先生希望儘早為興趣而活，又不介意做一份只有1.5萬元但是自己喜歡的工作，可惜這個夢想不可能在數年內實現。為甚麼呢？首先，林先生持有之固定資產尚欠銀行340萬元按揭，現時每月供款為1.5萬元。而當他轉工後只剩下1.5萬元的收入，僅僅足夠應付供樓開支。其餘如供養父母及個人開支雜費怎算好？還想維持現有之生活水平，看來機會率很低。也許林先生要到45歲時才能實現夢想。
筆者也明白這樣的等待可能長了一點。但林先生要求維持現有之生活水平，真的需要比較長的時間去部署。因他現時的個人開支為每月1.5萬元，而當他轉為興趣打工時，所得的收入同是1.5萬元。假設這份「興趣」的工資增長與通脹同步，即是說由45歲起到65歲退休前，林先生的個人開支也可以由這份「興趣」的收入支持。
先用公積金還清貸款
林先生透露，倘他於40歲退休，可取回190萬元之公積金；50歲退休則可取回530萬元之公積金。以上述回報按比例推算，當他於45歲離職之時，應可取回約317萬元的公積金。而在林先生45歲之時，估計仍欠銀行約142萬元之按揭。因此，他應從公積金預留142萬元來清還按揭，這樣便毋需為欠款擔心。
現在留下來要處理的就是那筆每月1萬元的供養父母開支。以每年3%通脹計算，在林先生45歲之時，這筆每年12萬元的開支將會升值至每年約16.6萬元。林先生現時持有現金100萬元，加上扣除按揭還款後之公積金尚餘約175萬元，以及3年後頂薪所增加的5,000元，3筆錢合共約323萬元。若果把這筆錢除以20年，即每年有約16.2萬元，差不多夠用。
買公用股收息抗通脹
考慮到通脹的關係，筆者建議林先生在45歲的時候，把這筆約323萬元的資金，買入一些非常穩定的公用事業股票，以收取股息，抗衡通脹。同時定時把持有的股票出售套現，加上股息來支持這筆每年16.6萬元的開支。同時，林先生從現在到45歲的這段期間，可把100萬元現金，和3年後每月5,000元的額外收入，放進一些有保證回報的5年期endowment plan（儲蓄保險）裡，以進一步增加回報。
那65歲退休應怎樣安排呢？現時林先生的個人開支約為每月1.5萬元，同樣假設年通脹為3%，在他65歲之時，這筆個人開支將會升值至每年約45萬元。筆者建議林先生把現時的每月盈餘，安排一個11年期供款的年金計劃。倘每月供款2萬元，於林先生65歲之時，便可收取每年667,403元的收入，直至百年歸老為止。而且這筆錢會每兩年向上增長5%，用以抵抗通脹。這樣林先生的退休生活便可安枕無憂。建議林先生可以聯絡相熟的獨立理財顧問作進一步的了解。

作者: 迦樓羅女王 時間: 2018-11-22 12:20 PM

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